ISA란? 2024 변경 내용 + 금리 비교

 ISA란 무엇일까? 
 설명이 너무 어려웠다면? 

 

ISA라는 건 투자를 처음 접하는 사람들에게는 어려운 내용입니다. 설명을 잘해놓아도 이해하기 쉽지 않기도 하고요.

 

그래서 이번 글에서는 ISA(개인종합자산관리계좌)에 대해 처음 듣는 사람도 쉽게 이해할 수 있도록 설명하려고 합니다.

 

제 글을 천천히 읽어보시면서 ISA가 무엇인지 이해하고, 링크해 둔 사이트를 방문하면서 어떤 ISA 계좌로 선택해야하는지 고민하는 시간을 가진다면 좋을 것 같습니다.

 

 

 

ISA 금리 비교

ISA에 대해 잘 안다면 ISA를 사용할 수 있는 은행들마다의 금리를 비교해 보고 고민하는 것이 중요합니다.

 

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ISA란? 한 줄로 이해하기

사진 출처 : 신한

 

ISA(개별자산관리계좌)는 다양한 금융 상품을 하나의 계좌에서 운용하여 이자 및 배당 소득에 대한 세액 감면을 제공하는 세제 유리한 금융 상품입니다.

 

투자자의 목표에 따라 신탁형, 자율형, 투자 중개형 중 선택할 수 있으며, 세제 혜택과 다양한 투자 옵션을 통해 자산을 효과적으로 관리할 수 있습니다.

 

 

 

운용이란?

금융 용어에서 운용은 자산이나 자금을 효율적으로 관리하고 운용하는 것을 의미합니다. 개별자산관리계좌(ISA)에서의 "운용"은 다양한 금융 상품을 계좌에서 조화롭게 운용하여 수익을 극대화하고 세제 혜택을 활용하는 것을 나타냅니다.

 

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제도가 개편 후에는 ISA 가입자가 체감하는 세제혜택은 기존보다 최대 2.3배 늘어난다?

 

글 하단의 바뀌는 2024 ISA 내용에서 확인하실 수 있습니다.

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ISA 특징

ISA는 다양한 운용 방식으로 나뉘며, 신탁형, 일임형, 투자 중개형 중에서 선택할 수 있습니다. 하나의 형태만을 선택할 수 있다는 점을 미리 알고 있어야 합니다. 각각의 특성을 고려하여 어떤 방식이 가장 적합한지 고민해 보세요.

 

일임형

사진 출처 : 신한

 

개인이 금융사에 투자를 일임하는 형태입니다. 개인은 금융사에서 제시하는 모델포트폴리오를 기반으로 선택적으로 운용하거나 전적으로 금융사 전문가에게 위임하여 운용됩니다.

 

투자중개형

사진 출처 : 신한

 

2021년에 추가된 형태로, 증권사들이 출시 중입니다. 주식에 직접 투자할 수 있으며, 다양한 금융상품에 투자할 수 있는 특징을 가지고 있습니다.

 

신탁형

금융사에 매매를 신탁하고 운용은 자신이 직접 하는 형태입니다. 금융사는 모델포트폴리오를 제시하지 않으며, 투자는 완전히 투자자의 의지에 따라 이루어집니다.

 

 

ISA, 고민된다면, 핵심 포인트

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ISA 가입을 고려 중이라면 다양한 운용 방법 중 어떤 것을 선택할지는 개인의 투자 선호도와 목표에 따라 달라질 것입니다. ISA는 신탁형, 일임형, 그리고 최근에 추가된 투자 중개형으로 나뉘어 있으며, 각 유형마다 고유한 특성과 장단점이 있습니다.

 

신탁형 (직접운용형)

신탁형 ISA는 거래만을 금융회사에 신탁하고 운용은 개인이 직접 하는 유형입니다. 금융회사는 모델 포트폴리오를 제시할 수 없으며, 모든 운용은 투자자의 의지에 따라 이루어집니다. 이 방식은 개별적인 결정을 선호하는 투자자에게 적합합니다.

 

일임형 (투자 일임형)

일임형 ISA는 개인이 투자를 금융회사에 일임하는 형태입니다. 개인은 금융회사에서 제시하는 모델 포트폴리오를 기반으로 포트폴리오를 선택적으로 관리하거나, 금융회사의 투자 전문가에게 완전히 위임할 수 있습니다. 이 방식은 투자 결정을 완전히 금융 전문가에게 맡기고 싶은 투자자에게 적합합니다.

 

투자 중개형 (중개형)

투자 중개 ISA는 최근 증권사에서 출시 중인 신규 형태입니다. 기존의 신탁형과 일임형과는 달리 주식에 직접 투자가 가능하며, 기존 펀드(ETF 포함), 파생상품 연계증권(ELS 등), 그리고 REITs 외에 국내 상장주식에 직접 투자가 가능합니다. 그러나 예금과 저축은 불가능합니다.

 

ISA에 투자 방법을 결정할 때는 개인의 투자 목표, 위험 허용 한도, 자산 관리 선호도를 고려해야 합니다. 각 운용 방법은 투자자의 선호도와 목표에 따라 다르게 적합할 수 있습니다. 특히, 투자 중개형은 주식에 직접 투자가 가능하기 때문에 주식 시장에 관심이 있는 경우 유용할 수 있습니다.

 

2024 바뀌는 ISA 내용

ISA의 혜택을 최대한 활용하기 위한 정부의 결정

정부는 국민들의 부를 형성하기 위해 개별자산관리계좌(ISA)의 납입 한도와 세액 감면 한도를 상당히 높일 계획을 발표했습니다. 이러한 변화는 자본 시장에서 성장을 도모하면서 한국 증시의 과소평가를 해소하는 데 기여할 것으로 예상됩니다.

 

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ISA의 주요 혜택 확대

ISA는 국내 주식, 펀드, REITs, ETFs 및 자산 연계 증권 (ELS)과 예금 및 저축과 같은 다양한 금융 자산에 투자할 수 있는 동시에 세액 감면 혜택을 받을 수 있는 '국가 세액 절약 상품'입니다. 2016년 도입 이후로 ISA는 4,885,121명의 총 가입자와 2023년 11월 말 기준으로 23,165.4억 원의 투자 금액으로 대중 투자의 대표적인 상품으로 자리매김했습니다.

 

정부는 기존 연간 2천만 원, 총 1억 원이었던 ISA의 납입 한도를 연간 4천만 원, 총 2억 원으로 두 배로 증액할 계획입니다. 또한, ISA 계좌에 제공되는 배당 및 이자 소득에 대한 세액 감면 한도도 기존 2백만 원 (저소득층, 농어업인 및 어민은 4백만 원)에서 5백만 원 (저소득층, 농어업인 및 어민은 1천만 원)으로 두 배 이상 증가할 예정입니다.

 

낮은 세율의 매력

ISA는 의무 가입 기간을 3년 동안 유지하는 한 세액 한도를 초과하는 이자 및 이익에 대해 9.9%의 낮은 세율로 세액 감면을 제공합니다. 이는 일반 금융 상품의 배당 및 이자 소득에 부과되는 15.4%의 세율과 비교하여 매력적인 낮은 세율을 가지고 있습니다.

 

따라서 정부는 ISA의 장점을 최대한 활용하기 위한 전략으로 납입 한도와 세액 감면 한도를 크게 높여 대중의 신규 가입 및 추가 납입을 촉진하고자 합니다. 시스템이 개편되면 ISA 가입자가 경험하는 세액 혜택은 이전 대비 최대 2.3배까지 증가할 것으로 예상됩니다.

 

대형 자금의 유입 유도

재정 세무 종합과세 대상자의 가입 장벽을 낮추어 '대국민 ISA'에 가입할 수 있도록 하는 조치도 주목할 만합니다. 이에 따라 대형 자금의 시장 진입이 촉진되며, 이들은 새롭게 설립된 국내 투자 ISA에 가입할 수 있습니다.

 

국내 주식 투자 ISA의 도입 이유

현재 ISA 투자 금액이 예금과 저축에 집중되어 있어 적절한 자산 성장 효과를 낼 수 없다는 판단으로 정부는 국내 주식에 중점을 둔 새로운 유형의 ISA를 도입하기로 결정했습니다. ISA 계좌에서 관리되는 자산 중 58.7%가 예금과 저축에 투자되어 있고, 주식 및 국내 ETF와 같은 펀드에는 각각 20.4% 및 16.12%만 투자되어 있는 것으로 나타났습니다.

 

국내 주식에 중점을 둔 새로운 ISA 유형을 도입함으로써 신규 자금을 유치하여 국내 증시를 견인제로 활용하고 실물 경제와 주식 시장을 동시에 육성할 목표입니다.

 

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결론

정부의 ISA 개편 및 혜택 확대는 국민의 자산 형성을 촉진하고, 세계적으로 저평가되어 있는 한국 증시의 문제를 해결하는 데 기여할 것으로 기대됩니다. ISA의 납입 한도 및 세액 감면 한도 증액은 투자자들에게 더 많은 혜택을 제공하며, 국내 주식 중심의 새로운 ISA 유형은 시장에 활력을 불어넣을 것으로 기대됩니다.